Seguro de viaje: qué cubre y cómo elegirlo

El seguro de viaje es una protección frente a imprevistos en el extranjero, y la respuesta práctica es sencilla: contrata una póliza en cuanto reserves el viaje, asegúrate de que cubra todo tu itinerario, tus actividades y tu historial médico, y lee las exclusiones antes de pagar. La guía oficial de la Oficina de Asuntos Exteriores, Commonwealth y Desarrollo del Reino Unido (FCDO) indica que debes contratar un seguro de viaje adecuado antes de irte y que, sin él, podrías tener que asumir gastos de emergencia como un tratamiento médico que puede costar miles de libras.

A quién afecta

Cualquier persona que viaje al extranjero debería contratar una cobertura adecuada antes de salir. Esto incluye los viajes cortos: la guía canadiense señala que, si piensas viajar fuera de Canadá, aunque sea un día a Estados Unidos, deberías contratar un seguro de interrupción de viaje y de salud de viaje antes de irte. El mismo principio se aplica a los viajeros del Reino Unido y de otros países: la FCDO indica que, si viajas al extranjero, debes contratar un seguro de viaje adecuado antes de irte, que cubra las condiciones de salud físicas o mentales existentes y las actividades que vayas a realizar durante el viaje.

Es más importante si tienes una condición médica, practicas actividades de aventura, haces un crucero o viajas a un destino sobre el que la recomendación oficial advierte en contra de viajar. Si viajas a un destino sobre el que la FCDO recomienda evitar todos los viajes o todos salvo los esenciales, tu seguro puede quedar invalidado.

Qué suelen cubrir las pólizas

Las pólizas varían, pero la guía oficial enumera los elementos básicos que hay que comprobar. Tu seguro de viaje debería cubrir:

• Toda la duración del viaje, incluido cualquier límite máximo de duración del viaje o límite anual de tiempo fuera de tu país de residencia.
• El tratamiento de emergencia en hospitales públicos o privados, incluidas las facturas hospitalarias.
• El transporte de emergencia, como una ambulancia, que a menudo se cobra aparte, y el viaje de regreso a casa por motivos médicos.
• Las condiciones médicas preexistentes que hayas declarado.
• Todas las actividades que puedas realizar, como deportes o turismo de aventura; algunas actividades requieren un seguro especializado o un suplemento.
• Todos los lugares que piensas visitar, incluso en tránsito, por si alguien necesita tratamiento de emergencia en un país de tránsito.
• Los gastos de repatriación si tú o un familiar fallecéis en el extranjero.
• El regreso a casa después del tratamiento médico si no puedes usar tu billete original.
• Los gastos razonables para que un familiar o amigo se quede contigo, o para que viaje a acompañarte de vuelta si es necesario.

La guía canadiense añade tres cosas que un seguro de salud de viaje debería cubrir siempre: la evacuación médica a Canadá o al lugar más cercano con atención médica, incluida una escolta médica; las condiciones médicas preexistentes, con un acuerdo por escrito y una cláusula de estabilidad; y la repatriación en caso de fallecimiento, incluida la preparación y el retorno de los restos y la incineración o el entierro local fuera de Canadá.

El seguro de interrupción de viaje es distinto del seguro médico de viaje. Reembolsa la parte no utilizada del viaje si tienes que regresar antes de lo previsto por un incidente imprevisto. La cobertura de cancelación de viaje se aplica solo cuando cancelas antes de que empiece el viaje.

Qué suele quedar excluido

Comprueba cómo cubre la póliza estas exclusiones habituales, o si las cubre:

• Alcohol y drogas. La mayoría de las pólizas de seguro de viaje no cubren los eventos ocurridos después de haber bebido alcohol en exceso o de haber tomado drogas recreativas u otras sustancias.
• Destinos de alto riesgo. Muchas pólizas no cubren los viajes a un destino de alto riesgo sobre el que la FCDO recomienda evitar todos los viajes o todos salvo los esenciales. La guía canadiense señala que muchas pólizas no te cubrirán si viajas a regiones en las que el Gobierno de Canadá ha emitido un aviso de evitar todos los viajes no esenciales o evitar todos los viajes.
• Problemas de salud mental. Debes declarar los problemas de salud mental o corres el riesgo de invalidar tu póliza. Algunas pólizas pueden excluir el tratamiento relacionado con una condición de salud mental preexistente.
• Restricciones de edad, en particular en las pólizas anuales.
• Atención rutinaria y no urgente. El seguro de salud de viaje rara vez cubre los chequeos rutinarios, la atención no urgente o la cirugía estética, y puede que no cubra los trastornos de salud mental.
• Ciertas actividades. Comprueba si el plan excluye el alpinismo, el esquí, el buceo o los deportes extremos.
• Quiebra de la aerolínea o de la agencia de viajes. Por lo general, esto no está cubierto. ATOL es un sistema de protección del consumidor para vuelos y vacaciones con vuelo, gestionado por la Autoridad de Aviación Civil del Reino Unido. Elige unas vacaciones protegidas por ATOL o una póliza que incluya cobertura por quiebra de la aerolínea o del proveedor.

Cómo elegir una póliza: paso a paso

1. Contrata pronto. La FCDO indica que contrates el seguro de viaje lo antes posible después de reservar el viaje.
2. Haz una lista de tus necesidades. Anota tus destinos, países de tránsito, fechas, actividades previstas y todas las condiciones médicas, incluidas las que estén en investigación.
3. Declara todo. Debes declarar todas las condiciones médicas preexistentes al contratar el seguro de viaje, y actualizar la lista antes de cada viaje al extranjero si ya tienes cobertura. Pide al proveedor que explique la definición, las limitaciones y las restricciones sobre condiciones preexistentes, pruebas y tratamientos. Consigue un acuerdo por escrito de que tu condición está cubierta, incluida una cláusula de estabilidad y, a ser posible, una cláusula de compasión y una cláusula de cambio de salud.
4. Comprueba la duración y las regiones. Asegúrate de que la póliza cubre toda la duración de tus vacaciones y todos los países por los que transites. Si viajas a Estados Unidos o Canadá con una póliza mundial, comprueba que estás cubierto. Algunas pólizas limitan el tiempo que puedes estar en el extranjero; superarlo puede invalidar la póliza.
5. Comprueba la evacuación médica. Confirma que la evacuación médica está incluida. Las evacuaciones pueden costar miles de libras, sobre todo en viajes de aventura.
6. Comprueba las actividades. Si piensas conducir quads, esquiar o hacer deportes acuáticos, puede que necesites una cobertura específica. Antes de alquilar un vehículo, lee la letra pequeña, incluidos los límites de cilindrada y los requisitos de licencia. Muchas pólizas exigen que tengas la licencia correcta para el vehículo que piensas conducir en el extranjero.
7. Pregunta por el pago y la asistencia. Pregunta si el plan paga las facturas o adelanta dinero, si hay franquicia, si la cobertura es continua durante la estancia y después del regreso, y si hay un teléfono de emergencia 24 horas con servicios en inglés o de traducción.
8. Lleva los datos contigo. Lleva una copia en papel de tu póliza, incluido el número de póliza y el teléfono de emergencia 24 horas de la aseguradora, y comparte los datos con tus compañeros de viaje y con amigos o familiares en casa.

Costes y momento de contratación

Los costes dependen de tu edad, tu salud, tus destinos, la duración del viaje y tus actividades, y los textos de origen no dan un precio único. Lo que sí dan las fuentes es la magnitud del riesgo. Entre los ejemplos oficiales de costes sin seguro hay más de 25.000 libras por una pierna rota en España, más de 80.000 libras por un accidente de quad en Grecia y más de 150.000 libras por una infección o un problema estomacal tratado en un hospital de Estados Unidos, en cada caso posiblemente incluida la evacuación médica o la repatriación.

El momento de contratación importa por dos motivos. Contrata lo antes posible después de reservar y comprueba que la póliza cubre todo el viaje, incluidos los países de tránsito. Si vas a hacer un crucero, consulta las condiciones de reserva del operador, porque los cruceros suelen exigir un nivel adicional de cobertura, ya que es más difícil llegar a un hospital para recibir tratamiento.

Excepciones y casos especiales

• Condiciones médicas graves. Puede que necesites un proveedor o una póliza de seguro especializados. La Asociación Británica de Corredores de Seguros (BIBA) tiene un Directorio Médico de Viajes con proveedores especializados que cubren condiciones médicas graves.
• GHIC y EHIC. La tarjeta sanitaria mundial (GHIC) o la tarjeta sanitaria europea (EHIC) del Reino Unido te permiten acceder a la asistencia sanitaria pública médicamente necesaria en la UE, Suiza y algunos otros países en las mismas condiciones que los residentes. No son alternativas al seguro de viaje: no cubren los costes de asistencia médica privada, la repatriación ni gastos adicionales como el rescate en montaña en las estaciones de esquí. Algunas aseguradoras pueden eximirte de una franquicia en el tratamiento médico si usas una EHIC o GHIC; consulta las condiciones de tu póliza.
• Vivir o trabajar en el extranjero. El seguro de viaje no está pensado para vivir fuera de tu país de residencia durante un periodo prolongado o de forma permanente. Si vives en el extranjero o piensas hacerlo, considera tus necesidades de seguro; las leyes locales pueden exigir un seguro médico, y puede que necesites demostrar que lo tienes para solicitar un visado.
• Estudiar en el extranjero. Si estudias o piensas estudiar fuera de Canadá, ponte en contacto con tu institución educativa o con el administrador del programa para que te asesoren sobre la cobertura que necesitas.
• Documentación de reclamaciones. Consigue un informe detallado y una factura de tu médico u hospital antes de salir del país donde recibiste el tratamiento, y presenta los recibos originales. Guarda copias.

Qué no está confirmado

Esta guía no confirma precios, condiciones de pólizas ni normas específicas de aseguradoras, porque cambian y las fijan las propias aseguradoras. La guía de la FCDO se actualizó por última vez el 2 de agosto de 2024, y la guía canadiense no indica una fecha de modificación confirmada. Comprueba siempre el texto vigente de la póliza y la recomendación oficial de viaje para tu destino antes de reservar y antes de contratar el seguro.

Antes de viajar, consulta la recomendación oficial de viaje para tu destino y suscríbete a las alertas, porque las recomendaciones pueden cambiar. Para recibir asesoramiento personal sobre tu propia situación de salud, habla con un médico, un farmacéutico o una clínica de viajes, preferiblemente semanas antes de viajar.