الدفع بالبطاقة في الخارج: لماذا تختار العملة المحلية؟

تدفع ببطاقتك في مقهى في مدريد أو تسحب نقوداً من صراف في طوكيو، فتسألك الشاشة: هل تدفع باليورو أو الين، أم بعملة بلدك؟ يبدو العرض خدمة مفيدة، لكنه في الحقيقة اختيار بين طريقتين لتحويل أموالك، ونادراً ما تكون تكلفتهما واحدة.

يشرح هذا الدليل ما يحدث خلف تلك الشاشة، وأي الرسوم تبحث عنها في شروط بطاقتك، وبعض العادات التي تخفّض التكلفة.

طريقتان للتحويل

عندما تدفع بالبطاقة أو تسحب نقوداً بعملة غير عملة بطاقتك، لا بد من تحويل المبلغ. وتصف المفوضية الأوروبية الخيارين اللذين يُعرضان عليك عادةً:

• الدفع بالعملة المحلية. تتولى شبكة البطاقة والبنك الذي أصدرها التحويل، وتعرف التكلفة الدقيقة بعملتك عندما تظهر العملية في كشف حسابك.
• الدفع بعملة بلدك. يحوّل بنك المتجر أو مشغّل الصراف المبلغ في اللحظة نفسها مقابل رسم. وتُسمّى هذه الخدمة تحويل العملة الديناميكي (DCC).

وعندما اقترحت المفوضية قواعد جديدة عام 2018، أشارت إلى أن المستهلكين يشتكون من هذه الخدمة لأنهم لا يملكون المعلومات الكافية لاتخاذ قرار واعٍ، وأنهم نتيجةً لذلك «كثيراً ما يختارون دون قصد خيار التحويل الأغلى».

ما يشترطه الاتحاد الأوروبي على تلك الشاشة

منذ 19 أبريل 2020 تفرض قواعد الاتحاد الأوروبي شفافية أكبر في المدفوعات بالبطاقات وعمليات السحب من الصرافات التي تتضمن تحويل عملة. فبموجب اللائحة (EU) 2019/518:

• قبل أن تدفع، يجب على الجهة التي تعرض التحويل أن تُظهر لك المبلغ بالعملة المحلية والمبلغ بعملة بطاقتك.
• يجب التعبير عن رسوم التحويل بوصفها نسبة مئوية زائدة على أحدث أسعار الصرف المرجعية لليورو التي ينشرها البنك المركزي الأوروبي.
• يجب على مُصدري البطاقات نشر هذه النسب على منصة إلكترونية سهلة الوصول، كموقع إلكتروني أو تطبيق.

وإن كانت بطاقتك صادرة في الاتحاد الأوروبي، فهناك خطوة ثانية مطبّقة منذ 19 أبريل 2021: بعد أي دفعة بالبطاقة بعملة أخرى من عملات الاتحاد، يجب على بنكك أن يرسل إليك رسالة إلكترونية تبيّن نسبة الزيادة.

هذه القواعد خاصة بالاتحاد الأوروبي. أما في غيره، فقد يبدو السؤال على الشاشة مشابهاً، لكن المعلومات المعروضة عليك قد تكون أقل. والعادة الآمنة واحدة في كل مكان: اختر العملة المحلية.

الرسم الذي قد تفرضه بطاقتك

اختيار العملة المحلية لا يجعل الدفع مجانياً. فكثير من البطاقات تضيف رسم معاملات أجنبية، ويُسمّى أحياناً رسم تحويل العملة، كلما دفعت بعملة أخرى.

ويوضح مكتب الحماية المالية للمستهلك في الولايات المتحدة (CFPB) أن هذا الرسم قد يتكوّن من رسوم أكثر من جهة. ومثاله على ذلك: تفرض شبكة البطاقة 1%، ويفرض البنك المُصدر 2% أخرى، فيصبح إجمالي رسم المعاملات الأجنبية 3 نقاط مئوية.

ابحث عن هذا الرسم في شروط بطاقتك قبل السفر. فبعض البطاقات تفرضه وبعضها لا، والفرق يتراكم في الرحلات الطويلة.

مثال توضيحي

هذه الأرقام افتراضية لتوضيح الحساب فقط، وشروط بطاقتك ستختلف.

تدفع فاتورة مطعم قيمتها 200 يورو ببطاقة تفرض رسم معاملات أجنبية بنسبة 3%. إن دفعت باليورو، تكلّفك الفاتورة ما يعادل 200 يورو بسعر الشبكة مضافاً إليه 3%، أي نحو 206 يورو.

أما إن عرض الجهاز تحويل العملة الديناميكي بزيادة 6% وقبلت، فتكلّفك الفاتورة نفسها نحو 212 يورو. وقد يفرض بنكك رسم المعاملات الأجنبية فوق ذلك أيضاً، بحسب شروطه.

الصرافات الآلية: فخّان

السحب بالبطاقة الائتمانية سُلفة نقدية

يقول مكتب CFPB بوضوح إنك تستطيع سحب النقود ببطاقة ائتمانية، «لكن ذلك مكلف». فالسحب يُعدّ سُلفة نقدية:

• قد تفرض شركة البطاقة رسماً ثابتاً أو نسبة من المبلغ؛
• تحمل السُّلف النقدية عادةً سعر فائدة أعلى من المشتريات؛
• تبدأ الفائدة منذ لحظة السحب، دون فترة سماح؛
• تحدد بطاقات كثيرة سقفاً منفصلاً وأقل للسُّلف النقدية.

لذلك تكون بطاقة الخصم المباشر عادةً الخيار الأنسب لسحب النقود في الخارج. تحقّق من رسومها أيضاً.

عرض مشغّل الصراف

قد تفرض الصرافات في الخارج رسماً خاصاً بها، وهو ما ينبّه إليه مكتب CFPB أيضاً، وكثير منها يعرض تحويل العملة الديناميكي. فإذا اقترحت الشاشة خصم المبلغ من حسابك بعملة بلدك، فارفض وتابع بالعملة المحلية.

عادات تخفّض التكلفة

• اقرأ شروط بطاقتك قبل السفر، ودوّن رسم المعاملات الأجنبية ورسم السُّلفة النقدية.
• احمل بطاقتين، ويُفضّل أن تكونا من شبكتين مختلفتين، تحسّباً لرفض إحداهما أو إيقافها.
• اختر العملة المحلية دائماً في أجهزة الدفع والصرافات.
• اسحب مبالغ أكبر مرات أقل إن كان بنكك يفرض رسماً ثابتاً على كل سحب، مع مراعاة سلامتك.
• راجع كشف حسابك بعد الرحلة، وتواصل مع بنكك بشأن أي عملية لا تعرفها.